Почему так сложно тратить деньги на себя

Как правило, людям нравится что-то покупать, а не экономить. Но бывает и обратная ситуация.

Некоторые испытывают тревогу и чувство вины, когда им приходится тратить деньги. Особенно — если деньги потрачены ради своего удовольствия.

При этом беспокойство и стыд не обязательно связаны с объективной необходимостью экономить. Иногда страх денег иррационален, и тогда его причины — психологические.

Доход читательницы Тинькофф Журнала АриАнны из Калужской области — 80 000 ₽ в месяц. Она тратит 50 000 ₽, остальное — откладывает. Финансовых проблем нет: сбережения позволяют сделать паузу в нелюбимой работе и исполнить давнюю мечту — открыть свое дело. Но она не может на это решиться, ведь это означает потратить накопленное.

Проблемы возникают и при куда менее рискованных тратах. Наша читательница давно составила список вещей, которые хочет попробовать, вроде массажа, но ни одно из желаний так и не исполнила. Даже купить не самый дешевый шоколад бывает тяжело. Более масштабные траты вызывают у нее страх и ступор.

Чтобы избавиться от тревоги из-за денег, АриАнна обратилась к психологу. Но на первой встрече все и закончилось: мысль, что придется платить за психотерапию, оказалась невыносимой.

Такой сильный страх трат психологи называют хрометофобией. Как и любая другая фобия, она иррациональна — не связана с наличием реальной опасности. Этим хрометофобия отличается от здоровой бережливости.

Хрометофобия проявляется по-разному. Одни люди постоянно пересчитывают деньги: это помогает им почувствовать контроль над ситуацией и успокоиться. Другие — наоборот, никогда не проверяют остаток на карте, избегают разговоров и даже мыслей о финансах, потому что это усиливает их тревогу. А страх некоторых и вовсе выходит за рамки денег и распространяется на драгоценности и другие дорогие вещи.

Объединяют хрометофобов сильная тревога, когда нужно потратить деньги, вплоть до паники, и избегание этого любыми возможными способами. Как правило, они приводят к проблемам в повседневной жизни — причем самым разнообразным.

Вот главные аспекты жизни, которые страдают из-за хрометофобии.

Отношения — и дружеские, и романтические. Любой поход с друзьями в кафе — это траты. Хрометофоб лучше проведет время дома. Такой образ жизни также не предполагает частых знакомств и уменьшает шансы найти любовь. В итоге старые социальные связи отмирают, новые — не образуются, и человек оказывается в изоляции.

Жилищные условия. Квартира ветшает, но человек не начинает ремонт, даже если может себе его позволить. А чтобы переехать в квартиру побольше, тоже нужны крупные траты.

Здоровье — физическое и ментальное. Фастфуд дешевле полноценного разнообразного рациона. Если необходимо дорогостоящее лечение, человек откладывает его на потом. И не берет отпуск, чтобы не потратить деньги на путешествия и развлечения. А если все же берет — работает на другой работе и фактически не отдыхает. Плохое питание, экономия на медицине и переутомление создают идеальные условия для развития тех болезней, которые у человека уже есть, и появления новых.

Кроме того, хрометофобия — это хронический стресс, а он прямо или косвенно вредит практически всем системам организма — от мозга и иммунной системы до кишечника.

Финансовое благополучие. Хрометофобия, с одной стороны, помогает человеку копить деньги, с другой — может помешать их приумножить. Этот парадокс объясняется тем, как работает мозг, когда человек переживает стресс.

Когда мозг считает, что есть угроза, то фокусируется на опасности и перестает замечать все остальное — психологи называют это туннельным вниманием. Иными словами, беспокоящийся из-за денег человек обращает внимание исключительно на способы эти деньги сохранить. Если же появляются другие варианты распоряжаться деньгами, например выгодно инвестировать, туннельное внимание может помешать ему это заметить.

Еще стресс может приводить к иррациональным и излишне рискованным решениям, угрожающим в том числе финансовому благополучию. В одном эксперименте добровольцев вводили в состояние стресса: одна группа для этого держала руку в ледяной воде, другая — произносила речь публично. И в той и в другой стрессовой ситуации исследователи обнаружили закономерность: в стрессе люди обращали больше внимания на положительную информацию, а отрицательную — игнорировали.

Судя по всему, под влиянием стресса человек становится более чувствителен к потенциальному вознаграждению и принимает решения, недооценивая его потенциальные недостатки и переоценивая достоинства. И это тоже чревато финансовыми проблемами. Например, он может согласиться на работу с высокой зарплатой, не принимая во внимание плохую репутацию компании. Или вложить деньги в непроверенные инвестиционные инструменты.

Психологи считают: хрометофобия — результат финансовой травмы. Иначе говоря, негативного опыта, воспоминания о котором вызывают стресс и в настоящем.

Заново переживать то, что травмировало, тяжело, и психика старается защититься от этого с помощью избегания. Человек с любой психологической травмой старается не попадать в ситуации, которые напоминают о прошлом. Иногда — сознательно, иногда — неосознанно.

Финансовая травма всегда связана с переживанием бедности: резкой потерей дохода и сбережений, вынужденной, долгой и тяжелой для человека экономией. В этом случае избегание напоминаний о прошлом — об отсутствии денег — может превратиться в бережливость, разумную или чрезмерную.

Исследования эту закономерность подтверждают. В 2018 году экономисты Ульрике Мальмендье и Лесли Шенг Шен проанализировали результаты нескольких больших исследований финансовых привычек американцев. В том числе — огромного массива данных Мичиганского опроса потребителей за 1953—2013 годы. И заметили, что опыт безработицы в значительной степени определял финансовые привычки человека.

Люди, которые в молодости оставались без работы, меньше тратили и больше копили, даже если сейчас их финансовое положение стало стабильным. Те же, кто безработным не бывал, наоборот, нередко тратили больше, чем зарабатывали, надеясь закрыть долги будущими доходами.

Но важен возраст, в котором человек столкнулся с безработицей: те, у кого это случилось до тридцати лет, чаще становились патологически бережливыми. Люди, столкнувшиеся с этим позже, были не так экономны.

Наблюдение исследовательниц вполне согласуется c общепринятым взглядом на психологическую травму: чем моложе человек, который сталкивается с травмирующим событием, тем сильнее будет влияние этого события и вероятнее разовьется травма.

Наиболее уязвимы дети. Их мозг формирует огромное количество новых нейронных связей и крайне пластичен, а психика не обладает достаточной устойчивостью и ресурсами. Поэтому опыт финансовой нужды особенно травматичен для ребенка.

Финансовая травма, как и любая другая, не всегда связана с событиями, которые человек пережил лично. Иногда она передается по наследству — и тогда называется межпоколенческой. Вовсе не обязательно реально жить в нищете, чтобы быть травмированным бедностью и страдать от хрометофобии.

Травма передается из поколения в поколение через поведение, настроение и слова. Допустим, семья испытывала нужду, но достаток пришел еще до рождения ребенка.

Травмированные бедностью родители, несмотря на финансовую стабильность, продолжают тревожиться из-за денег и тщательно экономить. Возможно, они то и дело говорят, как важно откладывать на черный день, что сначала надо заработать на квартиру и только потом тратить, что все деньги легко потерять в один миг. В таких условиях ребенок почувствует тревогу родителей и переймет их финансовые привычки и убеждения.

Кроме того, психологическая травма может передаваться на более глубоком уровне — через наследственные изменения в экспрессии генов. Например, может измениться работа генов, которые регулируют кортизол. Это сделает человека менее стрессоустойчивым, более тревожным и уязвимым перед развитием психологической травмы.

Пока неизвестно, сколько поколений может охватить финансовая травма и как долго будет влиять на поведение людей — или даже целых сообществ, если речь идет о глобальных кризисах, травмирующих сразу множество людей.

Автор исследования про связь безработицы и финансовых привычек Ульрике Мальмендье называет срок в тридцать лет: по ее подсчетам, примерно столько в среднем должно пройти времени, чтобы переживший потерю дохода и безработицы человек перестал быть скрупулезно экономным.

Бережливость — не всегда следствие финансовой травмы и симптом хрометофобии. Однако многие люди, которые не склонны тратить деньги на себя, скорее всего, знакомы с тревогой из-за денег.

В их случае последствия беспокойства не так катастрофичны, как при хрометофобии. Но страх перед тратами все равно может ухудшить их качество жизни: повлиять на важные решения вроде смены работы и покупки квартиры, помешать вовремя обратиться к врачу, не дать заниматься тем, что приносит радость, но стоит денег.

Вот несколько способов, которые помогут позволить тратить деньги на себя и не испытывать при этом тревогу и чувство вины.

Изменить финансовое планирование. Покупая что-то просто для себя, вы можете беспокоиться, что денег не хватит на нечто более важное, например еду, жилье и лечение. Прогнать такую тревогу легче всего — при условии, что объективных причин переживать нет.

Все, что нужно сделать, — это, во-первых, разобраться, на что уходят ваши деньги. А во-вторых, зарезервировать определенную долю дохода для необязательных трат на себя — например, 30% или столько, сколько оптимально при вашей финансовой нагрузке. В этот резерв должны входить как запланированные покупки, так и импульсивные.

Провести эксперимент. Траты на себя кажутся лишними и неважными, когда вы не уверены, что они приносят вам пользу. Попробуйте определить, действительно ли в них нет смысла. Можно в течение месяца записывать каждую трату на себя и анализировать, как она на вас повлияла. Например, улучшила настроение на час, день, неделю или весь месяц, не принесла никаких приятных переживаний.

Понаблюдав так за собой, вы сможете определить, какие покупки лишены смысла, и не делать их. А остальные — те, что дарят долгую радость и помогают расслабиться, — делать осознанно и без ощущения, что они «лишние» и «неважные».

Найти новый образец для подражания. Как правило, человек неосознанно подражает родителям. Но, возможно, их отношение к тратам неактуально для вас, а главное — не делает вас счастливым.

Осознав это, вы можете выбрать другой образец для подражания — уже осознанно. Пусть это будет человек, вызывающий у вас восхищение, тот, у кого есть черты, которых не хватает вам. Например, бережная забота о себе. Наблюдайте и учитесь.

Уточнить свои ценности. Иногда траты на себя — это не про удовольствие, а про обретение смысла в жизни. Но проблема в том, что мало кто понимает, в чем лично для него этот смысл заключается. И это одна из причин, почему покупки могут не приносить удовольствия и казаться бесцельными.

Чтобы разобраться, что на самом деле важно для вас, попробуйте сделать следующее психотерапевтическое упражнение. Представьте, что вы празднуете 80-й день рождения. Где вы находитесь? Чего к этому моменту достигли? Какие люди вас окружают? С чем они вас поздравляют? Каким бы вы хотели им запомниться? Можно просто ответить себе на эти вопросы. Еще лучше — написать речь для вечеринки по случаю своего 80-летия, включив в нее все то, что вы представили.

Более радикальный вариант этого упражнения — представлять не день рождения, а похороны. Если вас это не пугает, попробуйте его. Вероятно, он окажется даже более эффективным: мысли о смерти обесценивают значимость денег на счете и фокусируют внимание на нематериальных ценностях.

Когда вы проясните свои ценности, вам станет легче тратить деньги — на вещи, которые кажутся вам по-настоящему осмысленными.